×

Как правильно сэкономить на ипотеке в кризис

Учимся следить за изменениями законодательства, подбирать выгодные ипотечные предложения и отстаивать свои права.

Стремительные изменения в российской экономике прокатились по каждому из нас: банки подняли проценты по кредитам, зарплаты в пересчете на валюту снизились, цены на многие товары выросли, а импортозамещение пока не спасает. Сибдепо решил разобраться, как в таких условиях поступить тем, кто запланировал покупку жилья, и стоит ли опасаться ипотеки тем, кто обжегся на кризисе 2008-2009 года.

Закон — за покупателя

Во-первых, изменилось законодательство. Сейчас интересы заёмщика защищает закон – после 2009 года были приняты поправки в закон «Об ипотеке». Список изменений, которые претерпел закон, достаточно внушительный. Сейчас, например, банки обязаны указывать полную стоимость кредита и учитывать при этом абсолютно все расходы, связанные с ним. То есть теперь условия, на которых заёмщик получает деньги от банка, стали прозрачнее – скрытые комиссии вне закона. Это большой шаг навстречу рядовым гражданам, так как раньше затраты заёмщика зачастую оказывались просто огромными и не всегда прогнозируемыми.

Банковские комиссии, которые мы потеряли

Большинство комиссий, которые банки прикручивали к ипотечному кредиту, оказались также под запретом, а те, что остались, имеют весьма скромный по сравнению с прошлыми размер. Список комиссий, которые упразднены, солидный. Теперь банки не могут брать с клиентов деньги за:
 рассмотрение кредитной заявки или пересмотр заявки;
подготовку кредитной документации, проверку документов по объекту;
 консультацию по ипотечным продуктам банка/услуги персонального ипотечного консультанта;

 выдачу кредита;

 обналичивание кредитных средств;

 аккредитив или за перечисление кредитных средств со счета заемщика на счет продавца;

 ведение ссудного счета;

 перевод ежемесячных платежей из одного банка в другой, которому продана закладная;

 хранение денежных средств на счете (в этом случае нельзя было платить раньше указанной в
договоре даты платежа);
 отсутствие личного и/или титульного страхования.

Досрочное гашение

Со временем заёмщики получили себе в подмогу отмену моратория. С 2011 года отменен мораторий на частичное или полное досрочное гашение. Причем это касается и суммы, и сроков гашения. Сейчас начислять проценты банки могут только на фактический остаток суммы кредита и обязаны сделать перерасчет графика кредитования в случае пересмотра сроков или суммы. Однако и на заёмщика ложится обязанность уведомить банк за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен договором. По этому пункту банки активно конкурируют, и, заключая ипотечный договор, можно выбрать наиболее удобные или прозрачные условия кредитования.

Плавающие ставки и страховки

Годом ранее – в марте 2010 года — банкам в одностороннем порядке запретили изменять условия договора. Поэтому, чтобы разобраться в сроках кредитования, распознать плавающую ставку и не нарваться на нее, лучше обратиться к ипотечному брокеру. В том же году резко сократили количество обязательных страховок. Фактически сейчас осталась лишь одна обязательная страховка – объекта залога. Часто она оказывается самой недорогой из всех видов страхования. Разумеется, страховка жизни или комплексная страховка повлияют на размер ставки, однако ситуация, при которой оформление страховки невозможно, сейчас не является преградой к получению ипотеки.

Бывают случаи, когда страховка становится дороже увеличения ставки — например, проблемы со здоровьем, инвалидность, вредность работы или возраст могут увеличить стоимость страховки жизни и здоровья в разы, или просто сделать невозможным ее оформление, а вследствие этого получаем нарушение договора, и у банка появляется возможность требовать досрочный возврат кредита.

Совсем свежее изменение в законе произошло в прошлом году. Оно также касается страхования ответственности заемщика. Эта страховка оплачивается сразу за весь срок кредитования и из-за этого довольно дорога. Однако сейчас добросовестные заемщики, вернувшие без просрочек от 30% долга, могут рассчитывать на пересчет страховой суммы и возврат части уплаченных средств.

Как правильно сэкономить на ипотеке в кризис?

Продажа залогового имущества по правилам

Список изменений законодательства продолжает механизм реализации залогового имущества. Даже в случае банкротства ситуация может пойти на пользу заемщика, ведь банк теперь обязан делать оценку и продавать объект по рыночной стоимости. Взыскать долг, продав недвижимость, банк может только при условии превышения задолженности 3-х месячного срока и суммы более 5 % от стоимости объекта. Ранее этих порогов не было.

И прочие приятные мелочи

Процесс регистрации сделки по ипотеке и последующее снятие обременения  тоже стал легче и быстрее. Изменились к сегодняшнему дню и условия банков — документов для рассмотрения заявки требуют меньше, стали рассматривать и неофициальные доходы, сократили сроки по рассмотрению и оформлению сделки, сделали более доступным и удобным дистанционное погашение кредита.

Как правильно сэкономить на ипотеке в кризис?

Но, в любом случае, несмотря на все позитивные изменения в практике ипотечного кредитования и в законодательстве лучше обращаться к профессионалам. При этом армия разношерстных риелторов не всегда может обеспечить выгодность и безопасность сделки. Многое зависит от квалификации специалиста и опыта компании, в которой он работает.

Чтобы не прогадать с таким важным приобретением, как жилье, следует обратиться к опытным компаниям, например, таким как «Этажи». Выбрать специалиста и оставить заявку можно на странице «Ипотека».

Фото: архив Сибдепо

Фото: null.
Поделиться в VK
Поделиться OK
Отправить в телеграм
Отправить в WhatsApp