Легенда
Сразу поясню, что банкротство для физического лица возможно при наличии двух признаков: долг минимум в 500 тысяч рублей и задолженность от 3 месяцев. Я решила выяснить, будут ли мне предлагать банкротство при условии, что оно формально невозможно, либо другие пути решения проблем с задолженностью.
Поэтому моя легенда такова: два кредита на 150 тысяч, которые я давно не плачу. По одному уже вынесено судебное решение и работают приставы (арестовали все счета), по второму кредиту постоянно звонят с угрозами коллекторы. Кроме того, у меня совсем отсутствует имущество (есть только телефон и компьютер). А еще сейчас у меня нет работы, но в ближайшее время точно куда-нибудь устроюсь, и зарплата будет около 20 тысяч рублей.
Я выбрала три юридические компании, просто «загуглив» в интернете сайты, которые обещают помочь с банкротством.
«Ваше право»
Первое место, куда я направилась, — компания «Ваше право». Сайт красочно сообщает, что на банкротство физического лица дается 100% гарантии (но мы-то с вами знаем, что это такую гарантию они дать не могут, так как в Кузбассе еще ни одна процедура банкротства не завершена).
Кабинет оказался небольшим, в нем сидели два человека: Мария – помощник, которая и стала моим юристом на 40 минут. За шкафом сидела главный босс: её было не видно, но это не мешало начальнице слушать разговор и подсказывать, что со мной сделать. Мария быстро записала всю мою историю в ноутбук. Спросила, кто я, откуда, есть ли имущество, когда взяты кредиты, когда перестала платить и т.д. Легенда прошла проверку на прочность.
Выслушав всё, мой новый юрист озвучивает вердикт: единственное, что сейчас действительно важно – защитить мою будущую зарплату. Мария предложила невероятный результат – их компания может сделать так, чтобы приставы забирали только 2 тысячи рублей в месяц при моей ожидаемой зарплате в 20 тысяч. Меня это насторожило, ведь я знаю, что приставы могут удерживать у должника от 30% до 50% дохода. А обещанные мне 2 тысячи – это всего 10% от предполагаемой зарплаты.
«Хотите, можете платить приставам тысячу, можно и две. Всё зависит от вашего желания. Если за год официально не трудоустроитесь, то можно списать все долги. У нас есть определенная схема, с помощью которой на законных основаниях всё делается. Мы всё расскажем, но только после того, как вы встанете на абонентское обслуживание», – обнадежила Мария.
На вопрос о банкротстве Мария честно ответила, что долгов для этой процедуры не хватает (есть всего 150 тысяч, а нужно полмиллиона). Но сразу же предложила выход из этой ситуации – доформировать сумму за счет якобы существующих кредитов. Например, оформить расписку задним числом о том, что я должна Иванову Ивану Ивановичу 500 000 рублей, и сейчас Иванов И.И. требует деньги назад. Вопрос только в цене – банкротство с помощью «Вашего права» обойдется в 100 тысяч рублей.
«Мы берем сначала 30 тысяч, потом, если клиенты хотят, чтобы их сопровождали в Арбитражном суде (а люди практически всегда хотят), то будет около 100 тысяч», — пояснила Мария.
Если выбрать вариант удержания всего 2 тысячи в месяц, то услуги «Вашего права» будут оплачиваться по следующей схеме:
- 7000 рублей – предоплата при заключении договора, чтобы юристы проанализировали кредитную ситуацию;
- 17 000 рублей – единоразовый платеж за встречу под кодовым названием «План разрешения кредитных споров», где уже руководитель Марии объяснит, какие шаги они будут предпринимать и к чему всё приведет;
- 40 000 рублей – пятимесячное обслуживание, благо сумму позволено оплатить в рассрочку – по 8 000 в месяц. За это время должны быть подготовлены все документы, решены вопросы с банками и приставами. Но Мария отметила, что если через 5 месяцев вдруг понадобится составить любой официальный документ (заявление, обращение и т.д.), то он обойдется, как минимум, в 5 000 рублей.
Итог:
- Законное оформление выплаты долга через судебных приставов с уменьшением ежемесячного платежа: 74 000 рублей, 5 месяцев работы. Кроме того, 6 лет гасить долг — по 2 тысячи рублей в месяц.
- Банкротство: 100 000 рублей. Увеличение долга до 500 000 тысяч путем создания фиктивного кредитора. Срок не определён.
«Единый центр защиты»
Дальше я направилась в«Единый центр защиты», который, согласно «2Гис», находится на Мичурина, 13, но найти компанию оказалось не так просто, ведь совсем недавно компания переехала. Я зашла к соседям по зданию, чтобы спросить, как и куда пройти, и по лицам сотрудников поняла, что далеко не первая, кто задал этот вопрос. Через какое-то время цель была достигнута –и вот они, двери с табличкой «Единый центр защиты».
Уже знакомая процедура: менеджер Анна узнала всю информацию, которую тут же скромно записала на листок бумаги.Я огляделась — на каждом столе услужливо стояла упаковка салфеток. «Реквизит» – так платочки назвала сотрудница центра. Видимо, слёзы здесь проливаются часто, что неудивительно, если учесть, какие истории приходится рассказывать клиентам.
Схема спасения меня оказалась чуть сложнее, чем в первой компании. Сначала необходимо решить все вопросы по кредиту, который ещё не передали приставам. Анна объяснила: необходимо проанализировать кредитные договоры, чтобы найти неправомерные пункты, которые ущемляют мои права. Это даст возможность подать в суд на расторжение договора с банком (на самом деле, кредитные организации работают уже слишком давно, чтобы оставлять в договорах такие пункты). После суда с банком вся работа будет проводиться уже с судебными приставами – защита имущества от взыскания, уменьшение и отсрочка ежемесячных платежей.
«То, что мы можем – это максимально уменьшить выплаты. Возможно и до 10%, но для этого должны быть специальные условия, – рассказала Анна. – Гарантируем, что больше 30% от вашей зарплаты не будет уходить. Если есть основания, то можно и до нуля уменьшить выплаты по кредитам. Банкам обычно не нравится долго ждать, пока клиент оплатит весь долг. Поэтому следующий шаг – подсказать банку, что можно признать долг безнадёжным и получить компенсацию от Центрального банка, списав долг нашего клиента».
Абонентское обслуживание в «Едином центре защиты» обойдется в 7 800 рублей в месяц. В обслуживание входит всё – от переадресации телефона, чтобы коллекторы не донимали меня, до госпошлин и представительства в суде. Но этот путь тоже не быстрый – от полугода до года.
Банкротство, со слов моего менеджера,тоже возможно, и никаких упоминаний о том, что я не подхожу по формальным признакам. Всего-то нужно заплатить 150 – 200 тысяч рублей. Порядка 50 тысяч – это государственные расходы, и по 10 тысяч в месяц за представительство в Арбитражном суде в течение всего процесса – от 6 до 18 месяцев.
«Закон вступил в силу первого октября, и у нас практики никакой нет.Но мы точно знаем, что банкротство не значит, что процедура где-то идёт, а мы с вами просто сидим, — рассказала Анна. — Придётся постоянно работать, следить за ходом дела, готовить документы. Финансовый управляющий работает на стороне кредиторов, мы же – на вашей стороне».
Итог:
- Программа «обычная» с судами, банками и приставами: от 46 800 до 93 600 рублей. Срок: от 6 до 12 месяцев. После всех тяжб останется лишь пару лет отдавать приставам 30% от зарплаты.
- Банкротство: 150 – 200 тысяч рублей. 6 – 18 месяцев.
«Сибирский правовой центр»
Последний пункт в списке – «Сибирский правовой центр». Эту компанию найти оказалось просто – большой баннер на фасаде дома гордо сообщает: «банкротство физических и юридических лиц».
С надеждой на нетривиальный подход я зашла в серый коридор, где сразу же появился мужчина, который проводил меня в кабинет. Оказалось, что это и есть мой спаситель, который будет слушать всю легенду и решать проблемы. К сожалению, он так и не представился.
Его совет действительно очень удивил:
«Продолжайте не платить – у вас нет имущества. Деньги переводите на чужие карточки. Простыми методами эту проблему не решить. Просто ждите, пока финансовое положение не изменится, и вы не сможете оплатить долг. Живите, да и все», — успокоил меня безымянный юрист.
Он сразу объяснил, что в моем случае банкротство — лишнее. Нехватка суммы задолженности до 500 тысяч – не самая большая проблема, ведь можно создать искусственного кредитора.
«Хоть банкротство и заявляется везде как совершенно халявная процедура, тысяч в тридцать она встанет точно. Это пятая часть от долга банкам. Оно вам надо?», — продолжил убеждать меня представитель компании.
Необходимо собрать и подготовить документы, и, если верить моему новому юристу, можно найти кого-то, кто напишет заявление о признании банкротом за 10 тысяч рублей. Несмотря на то, что в законе фиксировано вознаграждение для арбитражного управляющего (10 тысяч рублей), найти такого будет невозможно и за моё «самое простецкое банкротство» меньше 20 тысяч никто не возьмет.
Арбитражный управляющий, как мне объяснили, фигура невероятно важная, эдакий вершитель моей судьбы на ближайшие пару лет. Именно к нему переходят полномочия по распоряжению моим имуществом, и любой мой доход сначала будет проходить через него. И естественно, управляющего лучше найти самой.
«Не в порядке рекомендаций, но просто подумать – если хотите хотя бы профинансировать процедуру, то просто возьмите другой кредит. Пустите на банкротство – и всё закроете», — подытожил юрист.
Итог:
- не платить.
Впечатление
Из офисов подобных компаний действительно выходишь с ощущением, что не всё потеряно. Всего пара лет рабства – и ты свободна! Затем эйфория проходит и начинается суровая калькуляция. Платить юристам по 8 тысяч в месяц – с этим еще можно смириться, но ведь это только часть расходов. Приставы продолжат забирать зарплату, а коллекторы не перестанут названивать и требовать долг. То есть вместо избавления от платежей человек получает дополнительную нагрузку на кошелёк. Ещё в большее отчаяние вводит срок, в течение которого придется нести двойную повинность: как минимум 6 месяцев жить на хлебе и воде.
Во всех трёх компаниях мне сказали, что банкротство возможно и реально. Но ни один юрист не предупредил, что признание банкротом моментально не освобождает человека от негативных последствий. Ведь после признания банкротом, по закону, должна применяться одна из процедур: реализация имущества, мировое соглашение или реструктуризация долга, но на срок не более трех лет.
Кроме того, создание искусственных задолженностей – это не только не выгодно экономически, но и преступно опасно. Не проще ли без посредников договориться с банком о реструктуризации или отсрочке платежа?
Комментарии экспертов
Данил Волынский, адвокат коллегии адвокатов Заводского района города Кемерово
Действительно, существует большое количество юридических центров, которые говорят о банкротстве уже с июля этого года, хотя закон вступил силу только в октябре, т.е. их услуги по факту не имеют ничего общего с банкротством. Банкротство – всего лишь повод, чтобы заманить клиента.
Многие недобросовестные юристы подменяют понятия — продают услуги не по банкротству физлиц, а связанные с исполнительным производством «сопутствующие» консультационные услуги, а также альтернативные способы решения проблем с кредитами, в том числе создание искусственной задолженности, что незаконно и аморально.
Как отличить неблагонадежные компании:
- им всегда интересно с вами работать
Такие юристы готовы помочь, даже не изучив ситуацию, только платите деньги.
- они точно знают, что делать с банками
Кредитные организации, как правило,всегда очень серьезные,с целыми юридическими управлениями. Универсального способа работы с ними нет и быть не может.
- обещают помочь с коллекторами
Эффективной борьбы с ними нет. Коллекторы – непобедимое зло. Самый простой способ бороться – не обращать внимание. Всё, что могут дать юристы — выдержку из закона, где указано, что если звонят злые дяденьки, то нужно сказать, что они не имеют на это право и записать разговор. Ваше имущество и здоровье никто не сможет защитить, кроме вас или органов правопорядка.
- гарантируют защиту от кредиторов
Можно обжаловать сделку, но деньги должник в любом случае должен вернуть. Кроме того,практика по признанию кредитных договоров недействительными в последнее время ничтожна мала. Банки уже прошли тот период, когда были пункты, из-за которых можно было оспорить договор.
- обещают представительство в деле о банкротстве
Сопровождение в суде – практически бесполезный акт, ведь есть фигура финансового управляющего, и оно сводится к формальному присутствию.
Выбирая компанию, необходимо выяснить, какие именно действия она будет предпринимать, что даст тот или иной шаг, какие сроки и т.д. Что касается непосредственно банкротства физлиц –если вам обещают 100%-ную гарантию, стоит сначала проверить, а были уже положительные примеры у этой компании (такая информация есть в открытом доступе на сайте суда).
Дмитрий Гладкий, заместитель начальника управления договорно-правовой работы АО «Кузнецкбизнесбанк»
Все вопросы, связанные с задолженностью по кредитным договорам, разумно в первую очередь решать непосредственно с банком. Это выгодно заемщику:можно получить рассрочку, провести реструктуризацию задолженности и не нести дополнительные расходы, связанные с судебными разбирательствами.
Обещание снизить размер взыскания до 2 тысяч- очень пространное. Случаи, когда суд дает отсрочку или рассрочку исполнения судебного акта, в практике нашего банка единичны, так как для принятия такого решения учитывается не только желание должника, но и его материальное положение и мнения банка. «Списание долга» (погашение долга за счёт ранее сформированного резерва) принимается кредитной организацией самостоятельно и только при выполнении определенных требований ЦБ и также не связано с желанием заемщика либо его представителя.
Гражданин может самостоятельно написать заявление о признании банкротом в суд и собрать все необходимые документы – требования к заявлению и пакету документов можно найти на официальном сайте Арбитражного суда. При обращении к профессиональным юристам, необходимо найти фирму, в практике которой есть уже подготовленные заявления о банкротстве, по которым назначены судебные заседания.
Сергей Симановский, заместитель начальника отдела правового обеспечения УФССП по Кемеровской области
Должникам необходимо помнить, что даже после признания гражданина банкротом судебный пристав-исполнитель не прекратит взыскание по исполнительным документам по требованиям: об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании права собственности, о взыскании алиментов, о взыскании задолженности по текущим платежам.
Кроме того, в ходе процедуры реструктуризации долгов, то есть до признания гражданина банкротом, судебный пристав-исполнитель также не приостанавливает работу по требованиям: о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов, об обращении взыскания на заложенное жилое помещение и другие.
