– Константин, как сказывается экономическая ситуация в регионе и в стране на клиентской активности?
– За последние несколько лет ситуация с кредитованием предпринимателей изменилась. В первую очередь, это пересмотр Центробанком ключевой ставки. Когда процент был высок, то желающих обременить себя кредитными обязательствами было немного. Помимо ставки, банки «отпугивали» рядом требований к потенциальному заёмщику. Сегодня картина взаимоотношений банка и малого бизнеса выглядит перспективнее: предприниматели охотнее рассмативают возможности оформления не только кредитных продуктов, но и систем накопления путём размещения депозитных средств на счетах. За 7 месяцев работы в 2017 году Альфа-Банк выдал столько же кредитов, сколько за весь 2016 год. Это хороший результат.
– Для каких целей предприниматели берут кредиты и какие продукты им интересны?
– Если ещё недавно предпринимателей интересовало так называемое «оборотное» кредитование, то сейчас малый бизнес готов инвестировать в себя. Руководители вкладывают заёмные средства в развитие экспертизы сотрудников, аренды и покупки недвижимости и оборудования, запускают дополнительные направления бизнеса. Поэтому для предпринимателей интересны нецелевые кредиты, овердрафты и кредитные линии. К слову, банки идут навстречу клиентам данного сегмента и охотнее выдают инвестиционные кредиты.
Например, наш клиент работал начальником отдела снабжения одной крупной компании и много лет активно занимался спортом. В 2015 году он решил вместе с супругой открыть спортивный зал. Итог превзошёл все ожидания: месячный доход оказался в два раза выше заработной платы в компании. Поэтому он ушёл с основной работы, через год открыл второй тренажёрный зал и зал для фитнес-тренировок. В 2017 году он обратился в Альфа-Банк, чтобы получить дополнительное финансирование и открыть третий спортивный зал. Клиент понимает перспективу направления, мечтает открыть сеть залов по всему городу, а мы рады быть его надёжным партнёром и помощником в этом деле.
– Какие требования предприниматели предъявляют банку? Что для них важно при оформлении дополнительного финансирования?
– Если говорить именно о начальном построении и развитии бизнеса, то остро встаёт вопрос о залоге. В большинстве случаев это единственные активы, к которым выставляют определённые требования. Чаще всего это не только проведение оценки, но и страхование этих активов. Также животрепещущим является вопрос об отчётности и юридическом оформлении целевых кредитов. Многие предприниматели боятся и стараются избежать таких кредитных продуктов. Из-за этого растёт спрос на нецелевые и беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Безусловно, когда имеют место частые обороты расчётного счёта, востребованностью пользуются возобновляемые кредитные линии и овердрафты.
Что же касается оформления документов и кредита, здесь на первый план выходят простота, прозрачность и оперативность. У предпринимателей нет времени на длительное документальное оформление сделок, частое посещение отделений. Затяжные процессы оценок и расчётов воспринимаются негативно. Поэтому клиенты Альфа-Банка предварительное решение получают в день обращения. Наши специалисты самостоятельно выезжают для оценки и сбора необходимых документов. Такой подход позволил сократить срок предоставления кредита. Сейчас он составляет от 5 до 14 дней в зависимости от сложности сделки.
Весной 2017 года к нам обратился крупный клиент в сфере медицинского обслуживания для получения кредита. Вопрос был срочный, так как существовали риски сорвать большую сделку по приобретению медицинского оборудования. Клиенту не хватало 1,5 миллиона рублей. В течении недели мы оценили бизнес и выдали овердрафт на необходимую сумму. Клиент успел заключить сделку по приобретению сложной медицинской техники и ему удалось открыть ещё одну клинику с передовым медицинским оборудованием.
– В чём преимущество и выгоды Альфа-Банка в плане кредитования малого бизнеса?
– Альфа-Банк термин «клинтоориентированность» не просто сухо включает в повседневный лексикон каждого сотрудника. Мы наполняем его смыслом, вкладываем в него все знания и реальное желание помочь клиенту подобрать актуальное решение потребности. Я подчеркну – решение, а не готовый продукт или даже комплекс продуктов. Отзывчивые специалисты, вооружённые аналитическими инструментами, опытом и желанием помочь, разберутся в ситуации, учитывая все детали. Что касается самого кредитования, то не так давно мы расширили и список отраслей, и географию для возможности кредитования. Теперь в радиусе 100 километров от города, в котором работает отделение Альфа-Банка, есть возможность получить займ. Также уникальной на рынке банковских услуг является система предодобренных предложений для юридических лиц. Она упрощает процедуру кредитования для компаний, которые уже хорошо себя зарекомендовали и получили определенный статус благонадёжности.
– Какие cервисы и программы предлагает Альфа-Банк своим клиентам?
– Если произошёл кассовый разрыв, когда покупатель задержал оплату, а нужно платить поставщику, или сегодня необходимо оплатить по срочным счетам, а средств на счёте недостаточно, то в таких случаях лучшим решением будет овердрафт. Получить его можно довольно быстро, а платить проценты нужно только за те дни, в которые фактически пользуешься заёмными средствами. При этом ставка зависит от того, сколько клиент с нами работает, и скидка здесь может достигать 3%.
Также для получения дополнительного финансирования действующим клиентам Альфа-Банка доступен экспресс-овердрафт, который формируется автоматически. Поскольку мы знаем историю клиента, то сами делаем предложение, а клиенту остаётся только прийти к нам с минимальным пакетом документов и подписать договор.
– Какие нефинансовые сервисы помогают развиваться малому бизнесу?
– Популярны и полезны деловые форумы, например, Alfa Business Week. Такие проекты проходят в масштабах всей станы. Лучшие эксперты в разных областях развития дают ответы на самые животрепещущие вопросы, разбирают реальные ситуации и предоставляют практические рекомендации для решения существующих проблем и для предотвращения потенциальных. Это полезные мероприятия для начинающего или уже опытного предпринимателя, на которых можно найти новых клиентов, поставщиков или партнёров по бизнесу.
Также действует программа лояльности FIFA-2018 для небольших компаний и индивидуальных предпринимателей. Они получают уникальную возможность шанс получить спортивную атрибутику, сувенирную продукцию и даже билеты на Чемпионат мира по футболу, совершая привычные банковские операции и накапливая баллы. Напомню, Альфа-Банк – официальный банк Чемпионата мира по футболу FIFA-2018 в России.
Наш Клуб клиентов – еще один отличный помощник развития бизнеса, где можно просто пообщаться, узнать представителей того или иного направления, принять участие в деловых мероприятиях и получить выгодные предложения.
– Изучаете ли вы потребности малого бизнеса? Как вы планируете соответствовать им?
– Сегодня клиентам важно иметь возможность получить финансирование на этапе стартапа или в первые полгода жизни компании. Пока эта потребность наших клиентов не удовлетворена. Но мы уже работаем над данным вопросом.
В прошлом году Мы уже снизили процентные ставки по кредитам более чем на 4 пункта, и сегодня экономическая ситуация позволяет банкам предлагать клиентам кредитование на выгодных условиях. Минимальная ставка в Альфа-Банке – от 12,5% (в среднем по рынку– 13-14%). Ввели экспресс-овердрафт, изменили подходы к кредитованию: пакет документов, скорость, предварительное решение по заявке.
В городах-миллионниках уже есть возможность вместо кредита на приобретение коммерческого транспорта, например, грузовика или микроавтобуса, приобрести его в лизинг. Во-первых, это позволяет получить нужную технику без увеличения кредитной нагрузки, во-вторых, сэкономить на налогах, отнеся расходы на себестоимость, и самортизировать имущество с коэффициентом до 3-х.
– Какие тренды и перспективы вы видите в сегменте кредитования малого бизнеса?
– Некоторые бизнесмены по-прежнему настороженно относятся к идее кредитования. Кто-то не хочет отдавать в залог банку свой единственный актив, например, производственную линию или грузовые автомобили, других пугает необходимость заполнять множество бумаг без какой-либо гарантии получить заёмные средства, а третьи просто не уверены, что смогут расплатиться по кредиту. Но вопреки опасениям клиентов сейчас для получения кредита самое подходящее время.
Во-первых, конкуренция среди банков за хорошего заемщика из предпринимателей обострилась. И если год назад банкиры придирчиво отбирали потенциальных кредитных клиентов, ужесточая условия и закручивая рисковые винты, то сейчас ситуация изменилась. Это даёт возможность бизнесу выбрать для себя лучшее предложение по цене и условиям.
Во-вторых, банки начинают активно выдавать прежде довольно редкие инвестиционные кредиты. Это обусловлено ростом спроса: если раньше было более востребовано «оборотное» кредитование, то сейчас значительно больше кредитов берут именно на развитие. Но тут важна позиция самих банков: длинные кредиты на расширение бизнеса они стали выдавать намного охотнее, чем год назад.
Третьим фактором являются относительно низкие процентные ставки по кредитам. В результате почти двукратного снижения ключевой ставки Центробанком, ссуды становятся намного выгоднее: кредитная нагрузка на предпринимателей снижается, а сами займы становятся гораздо более доступными, потому что не требуют для расчётов с банков запредельной доходности.
