Сегодня заёмщики могут отказаться от любой дополнительной услуги, приобретённой вместе с кредитом или займом. Для этого у людей есть 2 недели после оформления договора. Ранее такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок.
Что изменилось
С 30 декабря 2021 года вступили в силу два закона от 2 июля 2021 года (№ 328-ФЗ и № 329-ФЗ), которые внесли поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно им, заёмщики вправе отказаться от любой услуги, которую приобрели вместе с кредитом или займом, в течение 14 календарных дней после оформления договора.
Вместе с тем всем профессиональным кредиторам (банкам, МФО, КПК, ломбардам) запретили заранее проставлять в документах значки согласия, например галочки, на приобретение дополнительных услуг. Теперь услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставит такую отметку.
Новые правила касаются обычных потребительских кредитов, POS-кредитов и кредитных карт.
Как кредиторы навязывают дополнительные услуги
Обычно к кредитам (займам) банки и МФО предлагают дополнительные услуги, чаще всего это страховки, за продажу которых они получают комиссионные. Но в 2018 году заёмщики получили право подавать в течение 14 дней после оформления договора заявления об отказе от страховок и возврате денег за них, поэтому кредиторы расширили список своих предложений.
Они начали навязывать СМС-информирование, услуги «по улучшению кредитной истории», юридическим консультациям, телемедицине, а с началом пандемии – также консультации по вопросам ковида и многое другое. Возможно, что-то из этого и нужно потребителю, но для этого он должен сам обозначить своё волеизъявление. Хотя большая часть из предлагаемых «плюшек» существует лишь для того, чтобы на них мог заработать кредитор со своим партнёром.
Так случилось и с жительницей Кемерова Анастасией Панкратовой. Девушка оформила кредит, а вместе с ним получила карту банка и услугу «СМС-информирование», хотя всё это ей было не нужно, но никто не спрашивал.
«Заметила эти «бонусы», только когда начала подписывать договор. Я обратила внимание, что полная стоимость кредита стала больше, чем мы ранее обговаривали с менеджером. Стала уточнять, так как ни о каких дополнительных услугах речи вообще не было. Сотрудница объяснила, что без карты и СМС-информирования мне кредит не одобрят – такие обязательные условия. Пришлось согласиться. Карта, к счастью, оказалась бесплатной для обслуживания, но абсолютно бесполезной. А за СМС с меня брали 200 рублей ежемесячно, что привело в переплате в несколько тысяч рублей», — рассказывает Анастасия.
Навязывание услуги может происходить в разных формах. Например, менеджер может утверждать, как в случае с кемеровчанкой, что при отказе от услуги невозможна выдача кредита (займа) или что в таком случае процентная ставка будет выше. Хотя по общему правилу решение относительно дополнительных услуг не должно влиять на возможность выдачи кредита (займа), а процентная ставка может быть повышена только в случае отказа заёмщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.
Другой вариант – «автоматизированный», то есть в документах уже стоят отметки согласия напротив дополнительных платных услуг. Но с 30 декабря 2021 года, как уже говорилось, такие «галочки» вне закона. При этом неважно, в какой именно форме договор: на бумаге или электронный на сайте либо в мобильном приложении.
Хитрят банки и МФО ещё так: предлагают «дополнительные» услуги, которые на самом деле являются стандартными и входят в набор услуг, обеспечивающих выдачу займа или кредита. Брать за них отдельную плату по закону нельзя.
«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам, – рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута. – Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее».
Как банки и МФО скрывают полную переплату по кредиту или займу
Полная стоимость кредита (ПСК), которая в процентах и в рублях указывается на первой странице договора в верхнем правом углу, может быть некорректной, так как иногда кредитор намерено не включает в неё стоимость подключенных «допов». И порой обнаружится это может только в момент первой оплаты по кредиту (займу).
Поэтому в конце декабря 2021 года в Госдуму был внесён законопроект, по которому в ПСК должна отображаться реальная сумма, включая любые платежи заёмщика в пользу кредитора или третьих лиц при наличии дополнительных услуг. Кроме этого, кредитор, предлагающий дополнительные услуги, будет обязан дать заёмщику альтернативу без этих услуг и проинформировать об актуальной для этого варианта ПСК.
Как вернуть деньги за ненужную услугу
С заявлением о возврате нужно обратиться в компанию, услуги которой были оплачены вместе с кредитом или займом (контактные данные должны быть указаны в договоре). В течение семи рабочих дней деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг должны быть перечислены.
Если компания уклоняется от своей обязанности, заёмщику следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Сделать это можно лишь по истечении 30 дней после обращения в компанию, но не позднее 180 дней. У банка или МФО будет так же семь дней для возврата средств.
Стоит отметить, что заёмщик не обязан доказывать факт того, что не пользовался услугой, за которую хочет вернуть деньги.
Куда жаловаться
Если в кредитном договоре или договоре займа вы обнаружили заранее проставленные «галочки» на оплату дополнительных услуг, сделайте фото или скриншот и приложите его к жалобе в интернет-приёмную Центрального банка (https://www.cbr.ru/reception/).
Точно так же следует поступать, если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. А отказать они могут только в следующих случаях:
1) заёмщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора,
2) заёмщик успел воспользоваться услугой в полном объёме,
3) заёмщик не платил за неё,
4) ему уже вернул деньги поставщик услуги.
К жалобе в интернет-приемную Центробанка приложите договор и переписку с кредитором. Информация будет проверена, а необходимая работа с кредитором проведена. В этом случае банку или МФО грозит наказание.
