С той поры, как в Российской Федерации в 2003-м было впервые введено ОСАГО, прошло уже больше десяти лет, на протяжении которых стоимость полиса не менялась. Зато менялись цены на ремонт автомобилей, запчасти и повышались издержки работы страховых компаний. Это значит, что при одинаковых премиальных (то есть количестве собранных со страхователей средств) страховым компаниям приходилось выплачивать всё больше денег тем, чьи автомобили пострадали в ДТП. Лишь немного облегчили жизнь страховщикам корректировки в 2009-м и 2011-м. Правительство постановило увеличить повышающий коэффициент на лошадиные силы и региональный коэффициент наиболее убыточных регионов, при этом базовый тариф оставался прежним: 1980 рублей.
Тем не менее, этих мер оказалось недостаточно: кризис страхования ОСАГО продолжал нарастать, количество выплат — тоже. Например, в первые годы работы ОСАГО выплаты производились примерно в 60% обращений по ДТП, сейчас этот показатель приближается к 100% — то есть почти каждый случай признаётся страховым. Да и суммы компенсаций увеличиваются: если раньше лимит по ОСАГО был 140000 рублей, то с 1 октября 2014 его повысили до 400000 рублей — правда, только если полис был оформлен уже в октябре. Поэтому страховые компании в один голос утверждают, что этот вид страхования становится для многих попросту убыточным.
Мы задали несколько вопросов специалисту кемеровской страховой компании, пожелавшему сохранить анонимность, о рынке страхования ОСАГО и о приблизительных прогнозах.
«Да, ситуация на рынке действительно непростая, страхование обязательной автогражданской ответственности стало нерентабельным, особенно в этом году: курсы валют значительно поднялись, за ними повысился ценник на все импортные запчасти, на ремонт, — рассказал Сибдепо собеседник. — К тому же, поднялась и максимальная сумма выплат по полису ОСАГО: со 120000 до 400000 рублей в случае причинения ущерба только имуществу. Да и случаи мошенничества со стороны клиентов тоже довольно частое явление: с автомобилей снимают новые запчасти и ставят старые, занося их в список повреждений при ДТП, или просто сами разбивают старые машины… Я думаю, коренным образом повышение тарифов даже на 30% не особо исправит ситуацию; возможно, поначалу только будет небольшой подъём, ну а дальше всё снова вернётся на прежний уровень».
Мошенничества в страховом деле со стороны клиентов действительно много. Специалисты Российского Союза Автостраховщиков, с которыми нам удалось связаться по горячей линии, называют цифру до 10% — то есть почти каждая десятая выплата по ОСАГО попадает в руки мошенников. Механизмов обмана предостаточно: клиенты скрывают водителей в состоянии алкогольного опьянения (что не является страховым случаем), вызывая трезвого водителя, дописывают в акты о ДТП ранее существовавшие повреждения автомобиля, наносят повреждения сами, оформляют полисы задним числом или даже инсценируют ДТП. К сожалению, доказать всё это сложно, ведь экспертиза проводится уже постфактум, а сотрудники ДПС и аварийные комиссары лишь осматривают машины непосредственно на месте аварии.
Из этого и вытекают все проблемы, связанные с отсутствием у страховщиков желания продавать полисы «автогражданки»: нередки случаи, когда страховые компании уверяют клиентов, что у них якобы закончились полисы, нагружают «обязательным» дополнительным страхованием жизни и здоровья, занижают оценочную сумму ущерба, затягивают сроки выплат и даже создают препятствия на пути получения компенсации.
Новые возможности не платить по ОСАГО появились у страховщиков с введением «европротокола» на территории Российской Федерации — специального бланка, при помощи которого участники ДТП могут не дожидаться ДПС или аваркомов, а заполнить всё сами, разъехаться, а после уже встречаться в ГИБДД. И вот незадача: то пострадавшие бланки заполнят «неверно», то не все повреждения внесут в спешке, а то и схема ДТП на картинке одна, а словами вырисовывается другая… По таким бланкам выплаты и так меньше — всего до 50000 рублей, а при неправильном составлении совсем могут быть признаны недействительными.
Практикуют страховщики ещё одну хитрость: размещают свои офисы в деревнях и областных глубинках, воспользовавшись брешью в законе: офис по урегулированию убытков должен находиться в каждом регионе, в котором представлен офис страховщика, а вот на каком расстоянии от офиса, не указано. Например, «Росгосстрах» предлагает жителям г. Кемерово ехать в Мариинск, а «Ингосстрах» перенёс офис в посёлок Каз Таштагольского района — за полисом ОСАГО и любым другим страховым продуктом нужно ехать за 300 км. Тем временем, как сообщает пресс-служба ОСАО «Ингосстрах», в г. Кемерово по адресу: ул. Красноармейская, 122 продолжает работать отдел по урегулированию убытков. Здесь можно подать заявление о страховом случае и оформить документы на получение страховой выплаты.
Не каждый автовладелец поедет за тридевять земель решать вопросы о выплатах, учитывая, что по ОСАГО они и так небольшие. С подобными проблемами столкнулся кемеровчанин Владимир Королёв.
«Я недавно попал в небольшое ДТП, разбили мне задний фонарь и бампер повредили. Но я даже не стал обращаться в страховую, потому что знаю, что потрачу сейчас много времени, а существенной компенсации не получу: машина уже не новая, да и что они мне там насчитают… Копейки. Больше бензина потрачу и нервов».
Если задуматься, то никакого произвола в повышении тарифной ставки ОСАГО нет: вполне логично, что страховщикам необходимо как-то компенсировать существенно возросшие страховые выплаты. Вероятно, что повышение ставки скажется положительно на оформлении полиса ОСАГО, избавив страхователя от необходимости покупать навязанные дополнительные страховки. Из личного опыта автора: «Росгосстрах» попутно страхует квартиру по прописке, «ВСК» повышает «средний чек» путем навязывания страховки жизни и здоровья водителя, и почему-то еще летом настойчиво — от укуса клеща, правда, от последнего пункта удалось отказаться без скандалов, а вот жизнь и здоровье — обязательно, иначе в страховке автомобиля попросту отказывают. Увеличение стоимости полиса, по идее, должно уменьшить количество препятствий при покупке ОСАГО, ведь теперь страхование стало на треть выгоднее продавать, оно становится не таким убыточным для компании.
К тому же, есть интересный момент: повышение тарифа не фиксировано Центробанком, оно варьируется — от 23% до 30%. А это значит, что страховщикам дан небольшой коридор в 7% для создания добросовестной конкуренции между собой, а конкуренция, как известно, всегда на руку потребителю… Да и можно не опасаться того, что с рынка обязательного страхования уйдут надёжные компании и вместо них придут однодневки, собирающие премии, а после бесследно исчезающие.
Автовладельцев же, конечно, мало волнует рентабельность страхового бизнеса и положение рынка. Владимир на вопрос, как он относится к повышению тарифных ставок, ответил:
«Ну, а сами как думаете? Конечно, я глубоко возмущён, ведь и так от страховой ничего не добьёшься, так теперь и платить за всё это «удовольствие» придётся на треть больше».
Давайте посчитаем эту «треть». Страховой тариф 1980 рублей вырастет до сумм 2439-2574 рублей (23,2%-30% соответственно), и эту цифру нужно ещё умножить на несколько коэффициентов, среди которых: районный — определяется для каждого города и региона отдельно, в г. Кемерово он равен 1,9 (выше только в Москве); «бонус-малус» — это класс «аварийности» водителя (чем меньше ДТП на счету водителя, тем ниже коэффициент) — от 0,5 до 2,45. Также учитываются возраст страхователя, общий стаж вождения и, конечно, мощность автомобиля: чем больше «лошадей» под капотом, тем дороже обойдётся страховка.
Сначала посчитаем сумму ОСАГО по прежним тарифам, пользуясь специальным калькулятором на сайте РСА. К примеру, машина у нас мощностью 170 л.с. — умножаем на 1,6; коэффициент «бонус-малус» — 1,0, то есть без ДТП первый год; пользуемся автомобилем на территории Кемеровской области — умножить ещё на 1,9, ну и даём иногда покататься машину супруге, то есть делаем полис без ограничений по количеству водителей — коэффициент «открытой» страховки равен 1,8. Получается 10834 рублей.
По новым тарифам эта сумма увеличится на 23,2% — 30% и составит от 13378 до 14084 рублей за год страхования. Разница более чем в 3000 рублей достаточно ощутима, ещё большей она будет при наличии у водителя в прошлом ДТП — на коэффициент «бонус-малус» влияет даже самое незначительное.
Сегодня кузбасские страховые компании последний день работают по старым тарифам, и если в ближайшее время у вас заканчивается автостраховка, ещё можно успеть продлить полис по прежней стоимости.
Страховые компании давно ратовали за увеличение тарифов, рынок страхования ОСАГО нуждался во внешнем вмешательстве, ведь за 10 лет ситуация на нём только ухудшалась. Эксперты об изменениях отзываются скептически, не особо надеясь на существенные улучшения. Однако страховщики получили то, о чём долго просили: коридор цен для создания здоровой конкуренции и повышение ставок почти на треть. Так стоит ли ждать позитивных изменений на рынке, прекращения навязывания дополнительных страховок или всё на подорожании и остановится? Время покажет.
Денис Борд
