Где взять деньги до зарплаты
Самые популярные варианты – обратиться в банк или микрофинансовую организацию (МФО). Стоимость кредита в банке обычно ниже, но требования к заёмщикам жёстче, а оформление может затянуться. А если деньги нужны здесь и сейчас, в небольшой сумме и на короткий срок, то можно обратиться в МФО.
Один из продуктов микрофинансовых компаний – займы до зарплаты. Они занимают лишь пятую часть в портфеле МФО, но проблем с ними возникает много. Трудностей можно избежать, если знать особенности и условия таких займов.
Займы «до зарплаты» берут на короткий срок до месяца и в сумме до 30 тысяч рублей. Для потребителей эта услуга удобна, когда экстренно нужны деньги на несколько дней, буквально до зарплаты. Вы сегодня взяли небольшую сумму в МФО и решили проблему, а через пару дней вернули долг. В таком случае переплата будет небольшой.
Как правильно выбрать МФО
Нужно проверить компанию в государственном реестре МФО на сайте Банка России в разделе «Проверь участника финансового рынка». Желательно по идентификационному номеру налогоплательщика (ИНН) и по названию.
Дополнительно компанию можно проверить и в Интернете. Система Яндекс в выдаче запросов отмечает сайты МФО из реестра галочкой в зелёном кружке и подписью «реестр ЦБ РФ».
Если компании в реестре нет, то это не МФО и её деятельность не регулируется Банком России. Под маской МФО могут скрываться нелегальные кредиторы. Обращение к ним впоследствии может обернуться трудностями для заёмщика.
«Чёрные» кредиторы не соблюдают ограничения по росту долга, могут применять незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности.
Особенности договора займа
Даже если все проверки показали, что вы имеете дело с легальной организацией, внимательно читайте документы, перед тем как поставить свою подпись. В договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке указывается полная стоимость займа. Причём независимо от срока стоимость указывается в процентах годовых.
Индивидуальные условия должны быть прописаны чётко и понятно. Вы имеете полное право не подписывать документы, если не согласны с чем-то.
Да, в некоторых ситуациях вам могут не дать заём в МФО, но если вы предполагаете какие-либо проблемы с просрочкой, то подумайте, может вам этот заём и не стоит брать. Кроме того, закон даёт на знакомство с договором пять дней – именно столько времени можно изучать договор перед его подписанием.
Ограничения для МФО для защиты заёмщиков
В России, во-первых, действуют так называемые правила 3Х и 2Х. С 1 января 2017 года совокупный процент по договору потребительского микрозайма сроком до одного года не может превышать сумму основного долга более чем в 3 раза. А сумма процентов при просрочке ограничивается двукратным размером. Например, при займе в 5 000 рублей долг заёмщика не может превысить 20 000 рублей, из которых 15 000 рублей – это начисленные проценты.
При возникновении просрочки МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы долга. Начисление прекратится, как только проценты вдвое превысят непогашенную часть займа. Например, если по просроченному договору осталось выплатить 2 000 рублей, то заёмщик должен будет заплатить максимум 6 000 рублей, в том числе 4 000 рублей – начисленные проценты. Банк России предлагает с 1 июля 2019 года ограничить проценты двукратным размером суммы займа (2Х), а с 1 июля 2020 – полуторакратным (1,5Х).
Во-вторых, Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения полной стоимости займов в зависимости от вида и срока. Эта информация также доступна на главной странице сайта ЦБ. На третий квартал 2018 года максимально допустимая процентная ставка по займам до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней составляет 817% годовых. В пересчёте на день – 2,24%.
В-третьих, в июне 2017 года Банк России принял базовый стандарт защиты прав клиентов МФО. Это сборник норм и ограничений, за нарушение которых МФО могут наказать. Стандарт ограничивает количество краткосрочных займов. Так, в год одному клиенту могут выдать не более десяти микрозаймов на срок до 30 дней. При этом продлить договор с 1 апреля 2018 года можно только шесть раз. Пока такие ограничения действуют для займов в одном МФО, но в перспективе ограничения распространятся на все займы гражданина. Для этого необходимо объединить данные кредитных бюро, и Банк России работает над этим.
С 2019 года ограничения для МФО ужесточатся: один заёмщик сможет получить только девять займов в год, а продлить их – максимум пять раз.
Растущий спрос
На 13 июня в реестре МФО по стране содержатся всего 2144 организации, из них 37 зарегистрированы в Кемеровской области. При этом, согласно действующему законодательству, жители региона могут пользоваться услугами микрофинансовых организаций из других регионов.
Отмечу, что по итогам 2017 года задолженность кузбассовцев только перед местными микрокредитными компаниями достигла 633 млн рублей, в том числе просроченная – 241 млн рублей. В 2016 году эти показатели были ниже и составляли 563 млн и 160 млн рублей соответственно. За последние два года количество договоров, выходящих на просрочку, в целом по России снижается, благодаря тому, что введены ограничения по начислению процентов и всё-таки растёт уровень финансовой грамотности.
